导读
大疫面前，一个尖锐的矛盾摆在眼前：农商银行传统的经营逻辑、思维方式、服务能力，如何满足客户迫切的“非接触式”的线上化金融服务需求？“再也不能用老方式经营和管理银行了！”一位农商银行董事长感叹。疫情对传统优势的打击，足以让农商银行决策者们警醒：未来，客户“非接触式服务”需求将成为常态，如何打造新的竞争优势？考验如火，正淬炼真金。线下优势的突然“失灵”，正倒逼农商银行以“只争朝夕”的紧迫感，从“线下”反攻“线上”，积极迎战变革，开启破冰行动。
作者丨中华合作时报记者贾丹丹
年的开局格外艰难，疫情的严峻考验，让农村金融从业者的心绷得更紧。
大疫面前，一个尖锐的矛盾摆在眼前：农商银行传统的经营逻辑、思维方式、服务能力，如何满足客户迫切的“非接触式”的线上化金融服务需求？
过度依赖线下、线上业务能力弱、核心客户老龄化……经此一“疫”，农商银行在科技金融方面的短板暴露出来，潜在的危机也充分显现。
疫情之下，农商银行“科技强行”之路究竟该如何走？数字化转型如何取长补短、内外兼修？疫情之后，又该如何练好内功，再造竞争优势？
面对这些难题，农商银行如何开启破冰行动？
一场“大考”：
金融科技短板如何补？
“疫情暴发后，我们不得不思考一个问题，为什么资金归行率变低？钱去了哪里？这或许说明，中小银行的科技支撑太差。”一位业内人士指出。
这次疫情，对农商银行线上业务进行了一次压力测试，也让不少农商银行从业者感受到线下金融服务的诸多局限性。
正如一位农商银行董事长所忧心的那样：线上，被互联网金融分流客户、稀释网点红利；线下，被迫与服务下沉的大行“短兵相接”；在疫情的特殊时期，农商银行“点多面广、地熟人亲”的传统优势，突然成了“摆设”。
事实上，即使没有这次疫情，农商银行也必须直面自身金融科技短板带来的压力，行业形势也会倒逼其加速数字化转型，只是在疫情“黑天鹅”的笼罩下，这种倒逼的锋芒更加尖锐。
记者在调查中了解到，在疫情的触动下，近期，有不少中小银行决定拿出专项资金，用于搭建一整套在线获客、产品营销、风控管理、机器人客服交互、产品净值清算等智能操作系统。
“疫情之后，我们会重点考虑零售客户信贷产品的线上化，还有如何实现大额贷款的风控线上化。我们会认真思考线上业务发展，包括管理平台线上化、客户维护线上化等。”南部地区一家农商银行负责人告诉记者。
实践中，农村金融数字化转型的难点是什么？普遍的观点是：成本高、基础弱、风控难。
除了人才匮乏、技术薄弱等客观因素，农商银行的客户群体中，还有很多农户和老年客户仍属于未触网人群，甚至没有开通也不会使用手机银行、网络银行等，数字化转型还需要做大量的基础性工作；同时，年轻客户的线上化、个性化需求越来越高，如果不能满足他们对金融服务实时、便捷、移动化的需求，就会失去这些高潜力的年轻客群。
业内专家指出，农村金融的数字化转型需要省联社和县级行社共同发力：
一方面，省联社要不断优化核心业务系统、加大科技赋能，以开放的姿态拥抱跨界合作者，加大对农信机构的支持和服务；
另一方面，农商银行要提升数字化意识，塑造数字化战略、机制和文化，不断培育内生力量，加快发展农信特色的数字化经营管理模式。
“再也不能用老方式经营和管理银行了！”东部一位农商银行董事长感叹，疫情之后，要有效应用大数据技术支持客户细分、精准营销、风险管理、产品开发、渠道管理、网点改造、成本管理、绩效管理等工作，创造真正利用大数据支持的普惠金融全新模式。
反攻“线上”：
“非接触式服务”变革如何应战？
“客户贷款到期了怎么办？企业的资金需求怎么满足？如何把客户从线下引到线上？这些都是急需解决的问题。”疫情暴发后，一位从业30余年的农商银行高管焦虑地说。
线下优势的突然“失灵”，正倒逼农商银行以“只争朝夕”的紧迫感，开始发力“非接触式”的数字化、线上化、零距离的线上金融服务。
“农商银行的数字化转型，当务之急是加快把存量客户迁移到线上，推进获客、产品、服务线上化，有效降低人均管户成本。”一位农村金融从业者表示。
记者观察发现，最近这段时期，不少农商银行纷纷推出“线上服务”的宣传广告，加速提升线上金融服务替代率，“加码”线上信贷产品的研发和推广。
在江西，针对疫情期间客户来网点办理业务大量减少的情况，赣州农商银行率先开通“百福智惠存”线上业务，制定线上营销活动方案，引导员工线上营销客户，降低疫情冲击。
在山东，潍坊市农村信用合作社联合社上线小微企业线上办贷系统，推出“远程办贷”全新模式，为客户提供“不见面办贷”服务，从自动派单到业务受理一小时内完成。
在广西，为保障复工复产和春耕备耕金融服务，苍梧县农村信用合作联社火速推出“复工暖心贷”，运用数字化营销思维和初具模型的大数据应用库，对入库贷户综合评分，达到一定星级标准，一律授信提额、快办快结、优惠定价。
↑图为潍坊市农商银行系统推出的小微企业线上办贷系统申请界面。
值得注意的是，在疫情期间，金融科技布局较早的农商银行，其“线上化”服务能力，已凸显出巨大优势。
在安徽，亳州药都农商银行迅速优化“金农易贷”模型，扩大受众群体，拓宽线上贷款投放范围，发挥其方便、快捷、全线上、零接触等特点，助力解决疫情期间客户的生活、经营及消费类融资需求。1月27日至3月2日，“金农易贷”已累计发放贷款7.9万笔，金额34.1亿元。
在江苏，徐州铜山农商银行依托“e行无忧”智慧型普惠金融互联网平台，发挥“e行徐州”“金融云柜台”线上平台作用，全行余名干部员工变身“线上前台客户经理”，实现了“一对一”零接触服务。据统计，“e行徐州”注册总量达97.1万户，其中疫情期间新增注册量7.8万户；“金融云柜台”访客数累计32.3万次，收到业务申请笔，其中1月20日至2月29日，线上访客量达14.7万次，转发分享4.65万次，新增申请业务客户人，收到业务申请笔。
↑图为徐州铜山农商银行员工“金融云柜台”线上平台页面截图，访客总量已达次。
疫情期间的线上战“疫”表明，农商银行的数字化转型，一方面，必须建好具有农信特色的“农村、存量、社会”大数据；另一方面，要建好手机银行这条线上“高速路”。
“农商银行发展线上业务，不是意味着脱离线下发展线上，而是要在强化线下优势的基础上，以线下反攻线上，最终实现从‘线下为主’向‘线上线下融合’的转变。”一家农商银行董事长表示。
多元化突围：
“金融+生活+场景”生态圈如何打造？
疫情危机之下，一切必须线下聚集、线下获客的服务场景，都被按下了“暂停键”。
金融服务如何有效触达客户、打动客户？构建基于线上的多元化“金融+生活+场景”服务生态圈，成为中小银行突围的发力点。
近期的疫情防控中，多家农信机构在手机银行或
